Comisia Națională pentru Piețe și Concurență (CNMC) din Spania a deschis, în 16 iunie 2026, proceduri disciplinare împotriva a șase bănci (Banca Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Bankinter și Unicaja) pentru posibile practici anticompetitive.
Decizia CNMC, ce a surprins piața financiară și pe analiștii acesteia, a avut loc exact în ultima săptămână de mandat a președintei acestei autorități, Cani Fernadez, fapt ce a dat naștere la comentarii care de care mai diverse, printre care acela că persoana respectivă a dorit să-și facă ieșirea din funcție în sunet de fanfară. Pentru altii, decizia este doar o încercare a guvernului spaniol de a forța băncile să reducă dobânzile la creditele ipotecare.
Potrivit comunicatului oficial al CNMC, investigațiile sale urmăresc să afle dacă anumite persoane cu funcții executive au făcut declarații publice privind politica comercială viitoare a băncii lor, în special cu privire la ratele fixe de dobândă ale creditelor ipotecare. Astfel de declarații ar fi putut permite celorlalte entități din sectorul bancar să anticipeze viitorul comportament comercial al concurenților lor. Într-o astfel de situație, faptele analizate ar putea fi încadrate ca o practică contrară prevederilor legii spaniole privind competiția și celor ale articolului 101 din Tratatul de Funcționare a Uniunii Europene. Aceste articole sancționează acțiuni care pot împiedica, restrânge sau falsifica competiția și, în particular, acele comportamente ca fixarea, în mod direct sau indirect, a prețurilor și a altor condiții de tranzacționare.
CNMC a subliniat că inițierea procedurilor nu echivalează cu o pronunțare anterioară în privința unui comportament ilicit. Autoritatea de concurență a precizat că deschiderea procedurii disciplinare implică efectuarea de investigații ce au o limită de timp de 24 de luni și că rezultatul final va depinde de concluziile obținute în timpul acestora.
În esență, CNMC are suspiciuni că principalele bănci din sistemul bancar spaniol s-au pus de acord în privința prețului creditelor ipotecare cu rată fixă de dobândă și că ar fi făcut aceasta prin intermediul declarațiilor oficialilor lor către presă (sic!).
Reacții față de acțiunea CNMC
Decizia luată de autoritatea de concurență a fost primită cu surprindere, dar fără îngrijorare, de către sectorul bancar spaniol.
Asociația Spaniolă a Băncilor (AEB) a reacționat față de acuzațiile CNMC precizând că “băncile spaniole respectă legalitatea, în special in materie de concurență”. Mai mult, președinta asociației patronale a băncilor, Alejandra Kindelan, a subliniat că piața ipotecară din Spania este cea mai competitivă din Europa și că rata medie de dobandă este cu un punct procentual mai jos decat media eurozonei, ceea ce reprezintă un clar avantaj pentru consumatori. Totodată, președinta AEB a negat existența oricărui tip de pact între bănci.
Surse din cadrul sectorului bancar au arătat că “schimbul de informații” – pretins a se fi realizat prin declarațiile publice care fac obiectul investigației CNMC – reprezintă răspunsuri obișnuite ale conducătorilor băncilor, oferite în timpul întâlnirilor lor curente cu jurnaliștii, cu privire la evoluțiile pieței și perspectivele comerciale ale instituțiilor lor. E important de subliniat și faptul că astfel de declarații publice sunt făcute la cererea reprezentanților mass-media și nu din inițiativa proprie a oficialilor băncilor. Pentru a-și susține sancțiunea, autoritatea de concurență va trebui să demonstreze că declarațiile individuale respective fac parte dintr-o strategie organizată și coordonată în timp și că acestea nu sunt simple comentarii independente privind situația economică. Mai mult, aceleași surse bancare au subliniat că similitudinile ce ar putea fi observate în politicile comerciale ale unor bănci nu reprezintă altceva decât reacții normale, logice față de condițiile pieței. Majorarea ratelor de dobândă de către instituțiile de credit spaniole în ultimii ani este un răspuns la înăsprirea politicii monetare promovate de Banca Centrală Europeană (BCE) pentru a tempera presiunile inflaționiste. Dacă BCE crește ratele sale de dobândă, va crește și rata de referință Euribor și, totodată, împrumuturile ipotecare vor deveni mai scumpe. O bancă care nu va urma acestă temdință își va asuma riscuri excesive, ce s-ar putea traduce în pierderi importante. Datorită motivelor expuse mai sus, băncile au dat de înțeles mediilor de comunicare că nu sunt îngrijorate de investigațiile anunțate de CNMC.
Cum era de așteptat, organizațiile de protecție a consumatorilor, cum ar fi Asufin sau Adicae, au salutat deschiderea procedurii disciplinare de către CNMC și ele așteaptă să vadă rezultatele acesteia cât mai curând posibil.
Comentariile venite din zona politicului sunt, în general, acide. Potrivit unor comentatori, ceea ce va realiza autoritatea de concurență nu va fi reducerea prețului creditelor ipotecare, ci cenzurarea dialogului băncilor cu presa. Alți comentatori merg și mai departe, subliniind că prin procedura disciplinară se încearcă demonizarea băncilor de către guvern și acreditarea ideii că aceste instituții sunt vinovate de problemele privind accesul la locuințe în Spania.
Ce alte argumente contribuie la liniștea băncilor?
Asociația patronală a băncilor (AEB) și-a exprimat public încrederea că CNMC va renunța, în cele din urmă, la procedura disciplinară deschisă împotriva celor șase bănci. Poziția sa se sprijină, atât pe convingerea că băncile respective repectă cerințele legale din domeniul concurenței, cât și pe experiențe anterioare avute de sectorul bancar spaniol cu autoritatea naționala de reglementare a concurenței. În acest sens, se impune a aminti că, prin sentinta sa din 28 decembrie 2023, Tribunalul Național (Audiencia Nacional) – un organ jurisdicțional din Spania ce judecă numai delicte foarte grave și cu mare relevanță socială – a anulat amenzile în sumă de 93 de milioane de euro aplicate de CNMC în cazul a patru entități bancare pentru concertare în oferirea de derivate de rată a dobânzii în conditii diferite de cele stabilite cu clienții lor. De asemenea, în februarie 2025, CNMC a închis definitiv un alt caz, fară a fi găsit vreun tip de înțelegere între instituțiile de credit investigate.
